Ведомство намерено решительно потребовать от банков раскрывать заемщикам в наглядной форме стоимость кредитов, суммы переплаты и графики платежей в связи с тем, что, как и в прошлом году, некоторые банки начали вводить общие комиссионные, которые превышают все разумные пределы. Так, например, "АБ Пушкино" берет 152 % годовых, Абсолют-банк – 776 %, но самое интересное, это МДМ-банк – 1977 %.
Заместитель генпрокурора Александр Буксман еще в начале года заявил, что непомерные комиссионные банков грозят спровоцировать социальный кризис в России. Так как, если своевременно не предпринять меры, армию обманутых вкладчиков, обманутых дольщиков, обманутых земельных пайщиков теперь смогут пополнить еще и обманутые заемщики.
Банкиры отвергают все обвинения в обмане клиентов. Сотни процентов, которые Буксман насчитал банкам, по словам финансистов, – это недоразумение. Банки рассчитывают реальную эффективную ставку, исходя из тех платежей, которые они получают от заемщика: речь идет о ежемесячной номинальной ставке, комиссиях за снятие наличных, обслуживание счета и т.д.
При этом заявление начальника управления защиты прав потребителей вызвало обеспокоенность в среде банкиров, которые опасаются, что массовыми проверками информирования клиентов дело не обойдется, и чиновники станут в массовом порядке предъявлять банкам обвинения в незаконности дополнительных и скрытых комиссий. Более того, многие руководители банков встречно заявили, что каждая проверка только увеличит стоимость кредита для граждан.
По мнению банкиров, инициируя проверки, Роспотребнадзор берет на себя излишние хлопоты. Ведь и так уже пристальное внимание к процессу информирования заемщиков начал проявлять Центробанк. А коммерческие банки в свою очередь и без того вынуждены тратить массу усилий и средств на доведение сведений о кредитах до заемщиков.
По мнению главы Роспотребнадзора, речь в первую очередь должна идти о том, чтобы полная информация обо всех потребительских кредитах в российских банках должна предоставляться в наглядной, доступной форме, "на основе визуального восприятия". При этом вовсе не обязательно, чтобы условия кредита размещались на информационных стендах. С этой задачей вполне могут справиться и сотрудники банка, которые обязаны по первому требованию предоставить клиенту все необходимые сведения.
Тотальная проверка банков по замыслу Роспотребнадзора призвана выявить степень наглядности и доступности информации о полной стоимости кредитов, условиях и графике их погашения, а также о том, не ущемляют ли условия кредитных договоров основных прав потребителей. Вся информация по кредиту должна быть предоставлена заемщику еще до заключения договора. А условия кредитного договора не должны противоречить закону о правах потребителей, Гражданскому кодексу и банковскому законодательству.
В последнее время были приняты поправки в закон о банковской деятельности, предписывающие банкам раскрывать полную стоимость кредита и эффективную процентную ставку. Но на практике выяснилось, что эффективная процентная ставка заемщикам, в общем-то, ни к чему, ведь она не объясняет потенциальным клиентам банков, с какой конкретно суммой им предстоит расстаться в счет погашения кредита.
В связи с этим возникает проблема, когда, взяв кредит, заемщик фактически попадает в долговую кабалу банков. Банкиры стараются убедить общественность, что заемщику достаточно предоставлять график платежей и общую сумму, которую ему придется в итоге заплатить за кредит. Но здесь банкиры лукавят, потому что прекрасно понимают, что такое эффективное использование капитала, которое они демонстрируют в своих отчетах перед акционерами.
Если потребителю дают информацию только о графике платежей и итоговой сумме, он не может оценить, сколько реально стоит кредит, а следовательно, не в состоянии сравнить аналогичные продукты других банков. Сегодня банкиры умело манипулируют сознанием потребителя с помощью различных маркетинговых приемов. Например, проходила модная акция "10-10-10", когда потребительский кредит выдавался на 10 месяцев под 10 % годовых с первоначальным взносом 10 %. У потребителя складывается ощущение, что кредит обойдется ему в 10 % годовых, но на самом деле эффективная кредитная ставка показывает, что это 23,4 % годовых. И таких манипуляций много.
Ведь вся проблема в том, что разумный человек, если ему честно указать в договоре, что кредит будет стоить 70 % годовых, такой заем брать не станет. Он задумается, зачем ему кредит в 70 % годовых, когда инфляция в стране 9 %, а депозит банк предлагает ему за 12 % годовых. В связи с этим Олег Прусаков вынужден был признать, что на сегодняшний день критерии наглядности и доступности банковских кредитов законодательно не утверждены. Поэтому в подобной ситуации он посоветовал банкирам руководствоваться смыслом и логикой закона, а потребителям внимательней знакомиться с условиями кредитных договоров.
Участники рынка полагают, что действия Роспотребнадзора в лучшем случае приведут к тому, что многие банки окажутся вынуждены отказаться от взимания комиссий или снизить их размер. Однако полного отказа от существующей практики не произойдет. Ведь взимание банками умеренных дополнительных комиссий просто необходимо, и не должно быть наказуемо, так как такого рода платежи компенсируют расходы банков на покупку и внедрение программного обеспечения, обучение персонала, организацию бесперебойной работы банкоматов. Всерьез пострадать от проверок рискуют главным образом банки, у которых конечная стоимость кредитного продукта определяется не ставкой, а дополнительными комиссиями, цена которых намного выше себестоимости кредита.
Однако едва ли предстоящие проверки сулят какие-то плюсы заемщикам. По подсчетам экспертов, ежегодно банки вынуждены предоставлять в различные регулирующие инстанции до 6 тысяч различных отчетов. К тому же совсем недавно ФАС и прокуратура проводили масштабные проверки кредитных организаций. Все это увеличивает так называемые "вмененные издержки" по кредитованию и автоматически удорожает кредиты. При этом качество работы банков существенно не улучшается. Равно как не сокращается и число нарушений прав граждан при потребительском кредитовании.
В такой ситуации возникает порочный круг, когда банкиры сами навлекают на свою голову санкции регулирующих органов, затрудняющих затем их работу. А проигравшими в результате оказываются рядовые потребители, которые, даже с учетом российской инфляции, вынуждены брать самые дорогие в цивилизованном мире кредиты.
www.novopol.ru
Статью нашел: Сергей Жизненный